Die Versicherungsbranche ist wie kaum eine andere Branche von Veränderungen betroffen.
Fortschritte bei den digitalen Technologien, zunehmender Wettbewerb durch innovative und agile Konkurrenten sowie stagnierende Kapitalerträge zwingen die Versicherer zu einer tiefgreifenden Umgestaltung ihres Geschäfts.
Eine aktuelle Studie von Accenture zeigt, dass 75 Prozent der Versicherer erwarten, dass (digitale) Ökosysteme innerhalb von fünf Jahren mindestens die Hälfte ihres Umsatzes ausmachen werden. Um das Potenzial von Ökosystemen zu erschließen und dadurch ein starkes Umsatzwachstum zu erzielen und einen nachhaltigen Vermögenswert aufzubauen, müssen die Versicherer eine wichtige Chance ergreifen – Open Insurance.
Was ist Open Insurance?
Open Insurance ist eine neue Art der Geschäftstätigkeit, die es den Versicherern ermöglicht, ihre Einnahmen zu steigern, ihre Effizienz zu erhöhen, Geschäftspartner zu gewinnen und viel mehr Kunden zu erreichen. Sie erfordert, dass die Versicherer ihre Datenbestände öffnen und Daten und Services aus vielen Quellen und über viele Branchen hinweg gemeinsam nutzen. Auf diese Weise können Versicherer neue Angebote mit Mehrwert schaffen, neue Einnahmequellen erschließen, die Customer Experience verbessern und so ihre Kundenbeziehungen vertiefen.
Open Insurance Geschäftsmodelle müssen die drei wesentlichen Funktionen eines Datenunternehmens erfüllen: Nutzung, Austausch und Zusammenarbeit.
Warum ist Open Insurance relevant?
Die rasanten technologischen Fortschritte und die sich schnell verändernden Marktbedingungen führen zu umfassenden Umwälzungen in der Versicherungsbranche. Open Insurance bietet den Versicherern die Möglichkeit, ihre Produkte und Dienstleistungen erheblich zu verbessern und gleichzeitig neue Einnahmequellen zu erschließen. Versicherer, die sich schnell auf Open Insurance einlassen, werden einen erheblichen Vorteil gegenüber Konkurrenten haben, die nur langsam reagieren oder in traditionellen Geschäftsmodellen verhaftet bleiben.
Wie können Versicherer von Open Insurance profitieren?
Open Insurance bietet Versicherern eine Vielzahl neuer Geschäftsmöglichkeiten. Hier sind einige der wichtigsten Vorteile:
Open Insurance ermöglicht innovative Angebote für Kunden
Die Versicherer können die enorme Datenmenge, die Open Insurance ermöglicht, nutzen, um eine Vielzahl neuer Kundenangebote auf den Markt zu bringen. Sie können das Kundenerlebnis erheblich verbessern, indem sie Daten und Analysesysteme nutzen, um bedarfsgerechte, personalisierte Dienstleistungen und Erfahrungen mit variablen Preisen anzubieten. So können beispielsweise Versicherungsangebote viel genauer bewertet werden, indem große Mengen an Kundeninformationen und zugehörigen Daten zur Risikobewertung automatisiert verarbeitet werden. Dies verbessert das Risikomanagement des Versicherers, ersetzt mühsame und ineffiziente manuelle Schätzungen und Verarbeitungen und ermöglicht es den Kunden, von einem auf ihre spezifischen Bedürfnisse zugeschnittenen Versicherungsschutz zu profitieren.
Eine engere Bindung an die Kunden ermöglicht es den Versicherern auch, neue Angebote, die ihre Produkte mit Mehrwertangeboten von Geschäftspartnern außerhalb der Versicherungsbranche kombinieren. Die Versicherungsanbieter können ihre Interaktion mit den Kunden verstärken und ihre Kunden dazu ermutigen, ihre Daten weiterzugeben, indem sie ihnen zusätzliche personalisierte Dienstleistungen oder bessere Preise anbieten. Neue Risikoschutz- und -reduzierungs-Dienste werden nicht nur die Wahrnehmung der Kunden über den Wert, den sie von ihren Versicherern erhalten, verbessern und dadurch die Kundenbindung erhöhen. Sie werden auch das Risikomanagement der Versicherer verbessern und in der Folge ihre Schadensquoten senken.
Open Insurance wird den Verbrauchern mehr Möglichkeiten bieten, von der gemeinsamen Nutzung ihrer Daten mit Dienstleistern zu profitieren. Sie werden in der Lage sein, bessere und fundiertere Entscheidungen über ihren Versicherungsbedarf zu treffen. So können die Versicherungsnehmer beispielsweise feststellen, wo sie unterversichert sind und zusätzlichen Versicherungsschutz benötigen.
Neue Partnerschaften und Vertriebsmodelle
Open Insurance vergrößert den Markt für die Produkte und Dienstleistungen der Versicherer. Sie können ihre Vertriebspräsenz über ihre traditionellen Märkte hinaus ausweiten, indem sie Allianzen mit neuen Geschäftspartnern eingehen. Sie können dann ihre Produkte mit den versicherungsfremden Angeboten ihrer Geschäftspartner integrieren, um ein breiteres und nahtloses Kundenerlebnis zu bieten.
Je mehr Partner und Kunden die Versicherer durch ihre Open Insurance-Initiativen gewinnen, desto attraktiver werden sie für potenzielle neue Partner. Der „Netzwerkeffekt“, der bei Open Insurance auftritt, verschafft Versicherern, die zu den Vorreitern gehören, eine Fülle von neuen Geschäftsmöglichkeiten. Sie werden potenziellen Partnern mehr zu bieten haben als Versicherer, die Open Insurance nur langsam einführen.
Zusätzliche Einnahmequellen
Versicherer, die Open Insurance einführen, können ihre eigenen Informationen und Datendienste besser vermarkten. Sie können zum Beispiel ihre umfangreichen technologischen Infrastrukturen nutzen, um anderen Unternehmen Services zur Transaktionsverarbeitung anzubieten. Alternativ könnten die Versicherer APIs nutzen, um anderen Unternehmen spezialisierte Anwendungen wie Zahlungsdienste, Risikoanalysen oder Kundenakquise anzubieten.
Open Insurance wird es Versicherern ermöglichen, neue Einnahmequellen zu erschließen, indem sie sich früher im Kaufprozess ihrer Kunden positionieren. Ein besserer Zugang zu Kundeninformationen gibt den Versicherern beispielsweise die Möglichkeit, Versicherungsnehmer auf geeignete Risikomanagementlösungen hinzuweisen, sobald sich ihre Lebensumstände ändern. Sie sind dann in der Lage, schnell zu handeln, um den Kunden den tatsächlich benötigten Versicherungsschutz zu bieten. Solche Veränderungen können beispielsweise ein Arbeitsplatzwechsel, ein Umzug, ein Urlaub oder der Kauf eines wertvollen Vermögenswerts sein.
Open Insurance ermöglicht es den Anbietern, ihre Umsatzströme zu erhöhen, indem sie ihren Kunden Mehrwertprodukte und -dienstleistungen anbieten, die sie von ihren Ökosystempartnern bezogen haben.
Verbesserung der betrieblichen Abläufe
Das Netz von Allianzen und Partnerschaften, welches Open Insurance zugrunde liegt, ermöglicht es den Versicherern, die Produktinnovation zu beschleunigen. Sie können auf die Fähigkeiten und Ressourcen ihrer Partner zurückgreifen, um Produkte zügig zu entwerfen, zu entwickeln und auf den Markt zu bringen und sie schnell an eine große Zahl von Verbrauchern zu vertreiben. Traditionelle Engpässe, die durch Altsysteme und veraltete Prozesse entstehen, können zeitsparend umgangen werden.
Open Insurance bietet den Versicherern erhebliche Einsparpotenziale bei operativen Kosten. Diese lassen sich durch verbesserte Transaktionsgeschwindigkeiten und Effizienz, geringere Entwicklungs- und Wartungskosten, weniger Datenduplikate, geringere Kosten für Teilleistungen und die Einführung automatisierter Straight-Through-Prozesse erzielen.
Die durch Open Insurance erzielten betrieblichen Verbesserungen werden sich entlang der gesamten Wertschöpfungskette ausbreiten. Zum Beispiel werden Verbesserungen in der Verarbeitungseffizienz eines Versicherers oft auf die Geschäftstätigkeit seiner Geschäftspartner und Vermittler übergreifen.
Welche Rolle spielen digitale Ökosysteme bei Open Insurance?
Digitale Ökosysteme sind für Open Insurance unerlässlich. Sie stellen die Infrastruktur für den Transport großer Datenmengen zwischen Versicherern und ihren Partnern und Kunden bereit. Open Insurance ermöglicht es den Versicherern, den Datenstrom, der durch die Ökosysteme fließt, zu nutzen, um ihre Kundenangebote zu verbessern, ihre Geschäftspartnerschaften auszubauen und eine große Zahl von Kunden zu erreichen. Versicherungsanbieter müssen nicht Eigentümer der Technologieplattformen sein, die diese digitalen Ökosysteme unterstützen. Sie müssen jedoch eine klare Ökosystemstrategie haben, die ihre Open Insurance-Geschäftsmodelle unterstützt. Diese Strategie sollte aufzeigen, warum das Unternehmen Open Insurance einführt, die Arten von Ökosystemen identifizieren, die dieses Ziel am besten unterstützen, und die Rollen definieren, die der Versicherer innerhalb der gewählten Ökosysteme übernehmen wird.
Warum sind APIs für Open Insurance so wichtig?
APIs sind der Schlüssel zur Entwicklung von Open Insurance-Lösungen. Sie ermöglichen es Versicherern und anderen Organisationen, ihre Daten, Systeme und Prozesse füreinander zu öffnen. Dadurch können Unternehmen, die mit demselben Ökosystem verbunden sind, die Daten der anderen in ihre eigenen digitalen Dienste und Erfahrungen einbeziehen. Durch die Verbreitung von APIs steigt das Volumen des Datenverkehrs zwischen den Ökosystemen drastisch an. In dem Maße, wie das Datenvolumen steigt, nehmen auch die Möglichkeiten für Unternehmen zu, Erkenntnisse zu gewinnen und zusätzlichen Wert zu schöpfen.
Die geschäftlichen Vorteile von APIs sind substanziell. Sie ermöglichen es den Versicherern, schnell leistungsfähige Technologieplattformen aufzubauen, die große Datenmengen verarbeiten und gemeinsam nutzen und eine Vielzahl von Partnern und Kunden miteinander verbinden können. Dadurch können sie ihre Prozesse straffen, die Effizienz verbessern und die Innovation beschleunigen. Die Zeit für den Entwurf, die Entwicklung und die Markteinführung neuer Produkte wird beispielsweise erheblich verkürzt. Versicherer können auch schneller mit neuen Geschäftspartnern zusammenarbeiten, einen schnelleren Zugang zu einer großen Zahl zusätzlicher Kunden erhalten und attraktivere, datenintensive Produkte und Erfahrungen anbieten.
Was ist die beste API-Strategie für Versicherer?
Versicherer brauchen eine Strategie, die es ihnen ermöglicht, schnell eine große Anzahl von APIs zu nutzen. Sie sollte diese fünf Schritte umfassen:
- Entkopplung von Backend-Systemen und Frontend-Applikationen. Um einen Mehrwert aus ihren traditionellen Technologieressourcen zu ziehen und ihre geschäftliche Flexibilität zu erhöhen, müssen die Versicherer einen neuen Software-Layer zwischen ihren Kernsystemen und ihren Frontend-Applikationen einfügen. Eine API-fähige Architektur, die viele verschiedene Systeme und Anwendungen flexibel miteinander verbinden kann, wird es den Versicherern ermöglichen, schnell auf die Datenressourcen zuzugreifen, die sie benötigen, um mit neuen Partnern zusammenzuarbeiten und vielversprechende Geschäftsmöglichkeiten zu ergreifen.
- Cloud-first-Ansatz. Cloud Computing gibt den Versicherern die Möglichkeit, neue Produkte schnell zu entwickeln und einzuführen, sie einer großen Zahl von Kunden anzubieten und sie gegebenenfalls auf andere Technologieplattformen zu portieren.
- Zusammenarbeit mit Drittanbietern. Eine verstärkte Zusammenarbeit mit Dritten, wie z. B. Insurtechs, Inkubatoren, akademischen Einrichtungen, Forschungsunternehmen, Datenanbietern, Versorgungsunternehmen und Geschäftspartnern, verbessert die Wettbewerbsfähigkeit, beschleunigt die Innovation und schafft neue Umsatzmöglichkeiten.
- Design für Wiederverwendung. Versicherer sollten sicherstellen, dass die von ihnen entwickelten APIs einfach zu verwenden und portabel sind. Indem sie diese APIs veröffentlichen und dafür sorgen, dass sie leicht nutzbar sind, können Versicherer andere Parteien ermutigen, Partner in ihrem Ökosystem zu werden und ihnen ergänzende Produkte und Dienstleistungen anzubieten.
- Implementierung einer Middleware als API-Plattform. Diese stellt internen Teams und Partnern die Werkzeuge und Fähigkeiten zur Verfügung, die sie benötigen, um die APIs des Unternehmens optimal zu nutzen. Eine API-Plattform umfasst in der Regel vier Hauptkomponenten: ein Entwicklerportal für externe Partner zur Nutzung der vorhandenen APIs, ein API-Verwaltungsportal zur Veröffentlichung von APIs, Überwachung der Nutzung und Verwaltung der Abrechnung, eine Sicherheitsebene und ein Gateway für den Zugriff auf interne Ressourcen.
Die Digital Insurance Platform von CCS
Die Produkte und Lösungen von CCS ermöglichen Erstversicherern, an der Spitze des digitalen Spiels zu spielen. Mit über 150 Versicherungskunden verstehen wir die Herausforderungen der Assekuranz. Dafür bieten wir die digitale Versicherungsplattform an. Eine Technologie, die es Ihnen ermöglicht, die Digitale Transformation zu beschleunigen und die Vorteile digitaler Ökosysteme zu nutzen, ohne dass Ihr Kernversicherungssystem ausgetauscht werden muss.
Um auch in Zukunft erfolgreich und relevant zu bleiben, müssen Versicherer an der Spitze des digitalen Spiels spielen. Sie müssen in der Lage sein, neue Technologien und Möglichkeiten, von eingebettet („Embedded Insurance“) bis hin zu in Echtzeit verbundener Versicherung, sowie künstliche Intelligenz zu nutzen, um mehr über den Versicherungsnehmer zu erfahren, das Underwriting zu verbessern, die Preisgestaltung zu personalisieren, oder die Betrugserkennung zu optimieren. All dies, um ein hervorragendes Kundenerlebnis bei akzeptablen Betriebskosten und reduzierten Schadens- und Regulierungsquoten bieten zu können.
Die Digital Insurance Platform integriert bestehende Systeme und IT-Umgebungen
Die meisten Versicherer haben in den letzten Jahrzehnten erhebliche IT-Investitionen getätigt. Sie setzen neue Technologien neben Altsystemen ein. Diese technischen Ergänzungen haben jedoch die Komplexität der IT- und Datenarchitekturen enorm erhöht. Die Integrationskomplexität stellt für die CIOs von Versicherern schon lange eine große Herausforderung dar. Back-Office-Systeme wurden sukzessive mit anderen Systemen verbunden, was in vielen Fällen zu einem Integrationschaos führte.
Um dieses Problem zu lösen, leistete CCS bereits vor mehr als 10 Jahren Pionierarbeit mit der Idee des Digital Insurance Middle Layer. Eine Integrationslösung für Unternehmen, die Versicherungsprodukte und -prozesse „out of the box“ im Industriestandard enthält. Eine Innovation, die heute als Digital Insurance Platform bekannt ist. Ausgezeichnet mit mehreren internationalen Insurance Innovation Awards und mit namhaften internationalen, marktführenden Versicherungskunden.
Die Idee der Digital Insurance Platform und des Enterprise Integration Bus ist es, das Integrations-Chaos in einer One-to-Many-Architektur aufzubrechen. Damit können Versicherer jedes System einmal an den Enterprise Integration Bus anschließen, und sie haben eine saubere Integration mit dem Rest des Unternehmens. Das spart Kosten in Millionenhöhe und verkürzt die Zeit für die Integration von Systemen radikal, indem es die IT-Komplexität deutlich reduziert.
Die Digital Insurance Platform lässt sich nicht nur mit Systemen innerhalb eines Unternehmens integrieren, sondern ermöglicht auch die sichere Integration von Drittanbietern außerhalb des eigenen Unternehmens über ein Entwicklerportal einschließlich einer Sandbox-Umgebung für Tests.